Затворени кредити у односу на кредите са додатним кредитима: Избор праве опције

Када је у питању финансирање капиталом, власници кућа имају више опција за приступ вредности свог дома, са затвореним...други зајам(CES) и „piggyback“ кредити се истичу. Оба спадају под окриље друге хипотеке, али служе различитим сврхама. Самостални CES је идеалан за једнократне трошкове попут финансирања побољшања дома или кредита за консолидацију дуга, док се „piggyback“ кредит често користи при куповини како би се избегли додатни трошкови. Овај чланак анализира њихове разлике како би вам помогао да изаберете прави хипотекарни кредит за своје циљеве.

Самостални CES је затворени други кредит који обезбеђује фиксни једнократни износ, који се отплаћује током одређеног периода са стабилном каматном стопом. Идеалан је за власнике кућа са постојећим капиталом којима су потребна средства без рефинансирања прве хипотеке. На пример, CES може да финансира замену крова од 30.000 долара, нудећи предвидљиве отплате за финансирање побољшања дома. Такође је моћан кредит за консолидацију дуга, који вам омогућава да спојите дугове са високом каматном стопом у једну другу хипотеку са каматним стопама често испод 10%. Зајмодавци обично захтевајуКомплетан документверификација — пореске пријаве, доказ о приходима и кредитни резултат изнад 620 — али алтернативне опције докумената попут банковних извода доступне су за оне који не примају традиционалне зараде.

Насупрот томе, „пигибек“ кредит је друга хипотека која се узима истовремено са вашом основном хипотеком, често структурирана као 80-10-10 договор (80% прва хипотека, 10% „пигибек“, 10% учешће). Његова примарна улога је да елиминише приватно осигурање хипотеке (PMI) када је ваше учешће мање од 20%. За разлику од самосталног CES-а, „пигибек“ кредит није намењен за финансирање капиталом након куповине, већ за смањење трошкова куповине. На пример, за кућу од 400.000 долара, „пигибек“ кредит од 40.000 долара покрива део учешћа, штедећи вам PMI накнаде.

Избор између самосталног кредитног решења (CES) и кредита са алтернативним осигурањем (piggyback) зависи од времена и намене. Ако купујете кућу и немате довољно новца, кредит са алтернативним осигурањем може учинити власништво приступачним. Ако већ поседујете кућу и желите кредит осигуран некретнином за консолидацију дуга или реновирање, CES је бољи избор. Самостални кредит са алтернативним осигурањем задржава услове ваше прве хипотеке, нудећи флексибилност за зајмопримце са пуним или алтернативним документима. Међутим, кредити са алтернативним осигурањем могу имати веће каматне стопе, јер су ризичнији за зајмодавце.

Обе опције користе ваш дом као залог, тако да неиспуњавање обавезе ризикује одузимање имовине. Да бисте одлучили, процените свој капитал – одузмите стање хипотеке од вредности вашег дома – и уверите се да ваш коефицијент укупне потрошње подржава додатне отплате. Упоредите зајмодавце да бисте пронашли конкурентне услове кредитног рејтинга (CES) или услове за плаћање путем „пигги-бек“ кредита и размислите о консултовању финансијског саветника.

На крају крајева, затворени други кредит је најбољи за финансирање побољшања дома и консолидацију дуга, док су „пигибек“ кредити погодни за сценарије куповине. Разумевањем ових врста других хипотека, можете искористити финансирање капиталом како бисте ефикасно задовољили своје потребе.