ФАКс

ФАК

ЧЕСТО ПОСТАВЉАНА ПИТАЊА

1. Када треба да рефинансирам?

Генерално је добро време за рефинансирање када су хипотекарне стопе 2% ниже од тренутне стопе на ваш кредит.То може бити одржива опција чак и ако је разлика у каматним стопама само 1% или мање.Свако смањење може смањити ваше месечне отплате хипотеке.Пример: Ваша уплата, без пореза и осигурања, износила би око 770 УСД на кредит од 100.000 УСД уз 8,5%;да је стопа смањена на 7,5%, ваша уплата би тада била 700 УСД, а сада штедите 70 УСД месечно.Ваша штедња зависи од ваших прихода, буџета, износа кредита и промена каматних стопа.Ваш зајмодавац од поверења може вам помоћи да израчунате своје опције.

2. Шта су бодови?

Бод је проценат износа кредита, или 1 бод = 1% зајма, тако да је један бод на зајму од 100.000 долара 1.000 долара.Бодови су трошкови који се морају платити зајмодавцу да би добио хипотекарно финансирање под одређеним условима.Поени за попуст су накнаде које се користе за снижавање каматне стопе на хипотекарни кредит плаћањем неке од ове камате унапред.Зајмодавци се могу односити на трошкове у базичним поенима у стотим деловима процента, 100 базних поена = 1 поен или 1% износа кредита.

3. Да ли треба да платим бодове да бих снизио своју каматну стопу?

Да, ако планирате да останете у имању најмање неколико година.Плаћање дисконтних поена за снижавање каматне стопе зајма је добар начин да смањите потребну месечну отплату зајма и евентуално повећате износ кредита који можете себи приуштити да позајмите.Међутим, ако планирате да останете у некретнини само годину или две, ваша месечна уштеђевина можда неће бити довољна да надокнадите трошкове попуста које сте платили унапред.

4. Шта је АПР?

Годишња процентуална стопа (АПР) је каматна стопа која одражава цену хипотеке као годишња стопа.Ова стопа ће вероватно бити виша од наведене стопе или оглашене стопе на хипотеку, јер узима у обзир бодове и друге трошкове кредита.АПР омогућава купцима кућа да упореде различите врсте хипотека на основу годишњих трошкова за сваки зајам.АПР је дизајниран да мери „праву цену зајма“.То ствара једнаке услове за зајмодавце.То спречава зајмодавце да рекламирају ниску стопу и сакрију накнаде.
АПР не утиче на ваше месечне уплате.Ваше месечне уплате су стриктно у функцији каматне стопе и дужине кредита.
Будући да се на обрачуне АПР-а утичу различите накнаде које наплаћују зајмодавци, зајам са нижим АПР-ом није нужно боља стопа.Најбољи начин да упоредите зајмове је да замолите зајмодавце да вам пруже добронамерну процену својих трошкова за исту врсту програма (нпр. 30-годишњи фиксни) по истој каматној стопи.Затим можете да избришете накнаде које су независне од кредита, као што су осигурање власника куће, накнаде за власништво, накнаде за депоновање, адвокатске накнаде, итд. Сада саберите све накнаде за кредит.Зајмодавац који има ниже накнаде за кредит има јефтинији кредит од зајмодавца са вишим накнадама за зајам.
Следеће накнаде су углавном укључене у АПР:
Поени – и бодови попуста и поени
Унапријед плаћена камата.Камата која се плаћа од датума затварања кредита до краја месеца.
Накнада за обраду кредита
Накнада за осигурање
Накнада за припрему документа
Приватна хипотека-осигурање
Есцров накнада
Следеће накнаде обично нису укључене у АПР:
Накнада за наслов или сажетак
Адвокатска такса зајмопримца
Таксе за кућну инспекцију
Накнада за снимање
Порези на трансфере
Кредитни извештај
Накнада за процену

5. Шта значи закључати каматну стопу?

Хипотекарне стопе се могу променити од дана када поднесете захтев за кредит до дана када затворите трансакцију.Ако каматне стопе нагло порасту током процеса пријаве, то може неочекивано повећати отплату хипотеке зајмопримца.Стога, зајмодавац може дозволити зајмопримцу да „закључа“ каматну стопу зајма гарантујући ту стопу за одређени временски период, често 30-60 дана, понекад уз накнаду.

6. Која документа су ми потребна да припремим за мој захтев за кредит?

Испод је листа докумената који су потребни када се пријавите за хипотеку.Међутим, свака ситуација је јединствена и можда ћете морати да доставите додатну документацију.Дакле, ако се од вас тражи више информација, будите кооперативни и пружите тражене информације што је пре могуће.То ће помоћи да се убрза процес пријаве.
Ваша имовина
Копија потписаног купопродајног уговора укључујући све возаче
Верификација депозита који сте положили на дом
Имена, адресе и бројеви телефона свих укључених продаваца некретнина, грађевинара, агената осигурања и адвоката
Копија листа са листингом и правни опис ако је доступан (ако је имовина етажна, доставите изјаву о етажирању, подзаконске акте и најновији буџет)
Ваш приход
Копије ваших плата за последњи период од 30 дана и од године до датума
Копије ваших В-2 образаца за последње две године
Имена и адресе свих послодаваца за последње две године
Писмо са објашњењем свих недостатака у запошљавању у последње 2 године
Радна виза или зелена карта (копија напред и позади)
Ако сте самозапослени или примате провизију или бонус, камате/дивиденде, или приход од закупа:
Обезбедите пуну пореску пријаву за последње две године ПЛУС Извештај о добити и губитку од године до датума (молимо вас да доставите комплетну пореску пријаву укључујући приложене распореде и изјаве. Ако сте поднели одлагање, доставите копију продужења.)
К-1 за сва партнерства и С-корпорације у последње две године (молимо вас још једном проверите свој повратак. Већина К-1 није везана за 1040.)
Попуњено и потписано Федерално партнерство (1065) и/или пријаве пореза на приход предузећа (1120) укључујући све распореде, изјаве и додатке за последње две године.(Обавезно само ако је ваша власничка позиција 25% или више.)
Ако ћете користити алиментацију или издржавање деце да бисте се квалификовали:
Доставити решење о разводу брака/судски налог у коме се наводи износ, као и доказ о пријему средстава за прошлу годину
Ако примате приход од социјалног осигурања, инвалиднину или бенефиције ВА:
Доставите писмо о награди од агенције или организације
Извор средстава и учешће
Продаја вашег постојећег дома - доставите копију потписаног купопродајног уговора о вашем тренутном пребивалишту и изјаву или уговор о листингу ако није продат (на затварању морате доставити и нагодбу/завршну изјаву)
Штедни, чековни или фондови тржишта новца - обезбедите копије банковних извода за последња 3 месеца
Акције и обвезнице - обезбедите копије ваше изјаве од вашег брокера или копије сертификата
Поклони – ако се део вашег новца затвори, доставите изјаву о поклону и доказ о пријему средстава
На основу информација које се појављују у вашој пријави и/или вашем кредитном извештају, можда ћете морати да поднесете додатну документацију
Дуг или обавезе
Припремите списак свих имена, адреса, бројева рачуна, стања и месечних плаћања за сва текуће дугове са копијама последња три месечна извода
Укључите сва имена, адресе, бројеве рачуна, стања и месечне уплате за власнике хипотеке и/или станодавце за последње две године
Ако плаћате алиментацију или издржавање деце, укључите брачну нагодбу/судски налог у којем се наводе услови обавезе
Означите да бисте покрили накнаде за пријаву

7. Како кредитори оцењују мој кредит?

Бодовање је систем који кредитори користе да би помогли у одређивању да ли да вам дају кредит.Информације о вама и вашем кредитном искуству, као што су ваша историја плаћања рачуна, број и тип рачуна које имате, закашњела плаћања, радње наплате, неизмирени дугови и старост ваших рачуна, прикупљају се из ваше кредитне пријаве и вашег кредита извештај.Користећи статистички програм, кредитори упоређују ове информације са кредитним учинком потрошача сличних профила.Систем кредитног бодовања додељује бодове за сваки фактор који помаже да се предвиди ко ће највероватније отплатити дуг.Укупан број поена – кредитни резултат – помаже да се предвиди колико сте кредитно способни, односно колика је вероватноћа да ћете отплатити кредит и извршити плаћања када доспете.

Најраспрострањенији кредитни резултати су ФИЦО резултати, које је развила компанија Фаир Исаац Цомпани, Инц. Ваш резултат ће пасти између 350 (висок ризик) и 850 (низак ризик).

Пошто је ваш кредитни извештај важан део многих система за оцењивање кредита, веома је важно да се уверите да је тачан пре него што поднесете захтев за кредит.Да бисте добили копије свог извештаја, контактирајте три главне агенције за кредитно извештавање:

Екуифак: (800) 685-1111
Екпериан (раније ТРВ): (888) ЕКСПЕРИАН (397-3742)
Транс Унион: (800) 916-8800
Ове агенције могу да вам наплате до 9,00 долара за ваш кредитни извештај.

Имате право да добијете један бесплатан кредитни извештај сваких 12 месеци од сваке националне компаније за извештавање о потрошачким кредитима – Екуифак, Екпериан и ТрансУнион.Овај бесплатни кредитни извештај можда не садржи ваш кредитни резултат и може се затражити преко следеће веб странице: хттпс://ввв.аннуалцредитрепорт.цом

8. Шта могу да урадим да побољшам свој кредитни резултат?

Модели кредитног бодовања су сложени и често се разликују међу кредиторима и за различите врсте кредита.Ако се један фактор промени, ваш резултат се може променити - али побољшање генерално зависи од тога како се тај фактор односи на друге факторе које модел разматра.Само поверилац може да објасни шта би могло да побољша ваш резултат према одређеном моделу који се користи за процену ваше кредитне пријаве.
Ипак, модели бодовања генерално процењују следеће врсте информација у вашем кредитном извештају

9. Да ли сте платили своје рачуне на време?

Историја плаћања је обично значајан фактор.Вероватно је да ће на ваш резултат негативно утицати ако сте каснили са плаћањем рачуна, ако сте имали рачун који се односи на наплату или сте прогласили банкрот, ако се та историја одражава у вашем кредитном извештају.

10. Колики је ваш неизмирени дуг?

Многи модели бодовања процењују износ дуга који имате у поређењу са вашим кредитним лимитима.Ако је износ који дугујете близу вашег кредитног лимита, то ће вероватно имати негативан утицај на ваш резултат.

11. Колико је дуга ваша кредитна историја?

Генерално, модели узимају у обзир дужину ваше кредитне евиденције.Недовољна кредитна историја може имати утицаја на ваш резултат, али то се може надокнадити другим факторима, као што су благовремена плаћања и ниска стања.

12. Да ли сте се недавно пријавили за нови кредит?

Многи модели бодовања разматрају да ли сте се недавно пријавили за кредит гледајући „упита“ у вашем кредитном извештају када се пријавите за кредит.Ако сте се недавно пријавили за превише нових налога, то може негативно утицати на ваш резултат.Међутим, сви упити се не рачунају.Упити поверилаца који надгледају ваш рачун или прегледају кредитне извештаје да дају "претходно прегледане" кредитне понуде се не рачунају.

13. Колико и које врсте кредитних рачуна имате?

Иако је генерално добро имати отворене кредитне рачуне, превише рачуна кредитних картица може имати негативан утицај на ваш резултат.Поред тога, многи модели узимају у обзир врсту кредитних рачуна које имате.На пример, према неким моделима бодовања, зајмови финансијских компанија могу негативно утицати на ваш кредитни резултат.
Модели бодовања могу бити засновани на више од информација у вашем кредитном извештају.На пример, модел може узети у обзир и информације из ваше кредитне апликације: ваш посао или занимање, дужину запослења или да ли поседујете дом.
Да бисте побољшали свој кредитни резултат према већини модела, концентришите се на плаћање рачуна на време, отплату неизмирених обавеза и не преузимање нових дугова.Вероватно ће бити потребно неко време да значајно побољшате свој резултат.

14. Шта је процена?

Процена је процена фер тржишне вредности некретнине.То је документ који генерално захтева (у зависности од програма зајма) зајмодавац пре одобрења зајма како би се осигурало да износ хипотекарног кредита није већи од вредности имовине.Процену врши „Проценилац“, обично професионалац са државном лиценцом који је обучен да даје стручна мишљења о вредности имовине, њеној локацији, погодностима и физичким условима.

15. Шта је ПМИ (приватно хипотекарно осигурање)?

Код конвенционалне хипотеке, када је ваша уплата мања од 20% куповне цене хипотекарних зајмодаваца за кућу, обично захтевају да добијете приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) да бисте их заштитили у случају да не платите своју хипотеку.Понекад ћете можда морати да платите до годину дана ПМИ премија при затварању, што може коштати неколико стотина долара.Најбољи начин да избегнете овај додатни трошак је да уплатите 20% учешћа или питате о другим опцијама програма кредита.

16. Шта се дешава при затварању?

Имовина се званично преноси са продавца на вас у "Затварању" или "Финансирању".

По затварању, власништво над имовином се званично преноси са продавца на вас.Ово може укључивати вас, продавца, агенте за некретнине, вашег адвоката, адвоката зајмодавца, представнике фирме за власништво или депоновање, службенике, секретаре и друго особље.Можете имати адвоката да вас заступа ако не можете да присуствујете завршном састанку, тј. ако сте ван државе.Затварање може потрајати од 1 сата до неколико у зависности од непредвиђених клаузула у понуди куповине или било којег депонованог рачуна који треба да се успостави.

Већину папирологије при затварању или поравнању обављају адвокати и стручњаци за некретнине.Можете или не морате бити укључени у неке од завршних активности;зависи од тога са ким радите.

Пре затварања требало би да имате завршну инспекцију или „пролазак“ како бисте били сигурни да су извршене тражене поправке, а да ли су ту ствари које су договорене да остану у кући као што су завесе, расветна тела итд.

У већини држава поравнање завршава фирма за власништво или депоновање у коју прослеђујете све материјале и информације плус одговарајуће благајничке чекове како би фирма могла да изврши неопходну исплату.Ваш представник ће испоручити чек продавцу, а затим ће вам дати кључеве.

17. Шта је „скупљи хипотекарни кредит“?

Увод
Ова тема садржи информације о скупљим хипотекарним кредитима, укључујући:
· Дефиниција ХПМЛ-а
· Захтеви за ХПМЛ позајмицу

Дефиниција ХПМЛ-а
Уопштено говорећи, хипотекарни зајам са вишом ценом је онај са годишњом процентуалном стопом, или АПР, вишом од референтне стопе која се зове просечна стопа понуде.

Просечна примарна понуда (АПОР) је годишња процентуална стопа која се заснива на просечним каматним стопама, накнадама и другим условима на хипотеке које се нуде висококвалификованим зајмопримцима.

Ваша хипотека ће се сматрати хипотекарним кредитом са вишом ценом ако је АПР за одређени проценат већи од АПОР-а у зависности од врсте кредита који имате:
· Хипотеке првог залога: АПР је 1,5 процентних поена или више већи од АПОР-а.
· Јумбо кредит: АПР је 2,5 процентних поена или више већи од АПОР-а
· Хипотеке подређеног заложног права (2. заложно право): АПР ове хипотеке је 3,5 процентних поена или више већи од АПОР-а

Захтеви за ХПМЛ зајам
Хипотекарни кредит са вишим ценама биће скупљи од хипотеке са просечним условима.Стога ће ваш зајмодавац морати да предузме додатне кораке како би се уверио да можете да вратите свој зајам и да нећете пропустити.Ваш зајмодавац ће можда морати:
· Добијте потпуну унутрашњу процену од лиценцираног или сертификованог проценитеља
· Обезбедите другу процену вашег дома бесплатно, ако је у питању „обрнути“ дом
· У многим случајевима, одржавајте депозитни рачун најмање пет година

18. Шта је правило о могућности отплате и које кредите не дозвољава Квалификована хипотека?

Увод
Ова тема садржи информације о АТР правилу и квалификованој хипотеци, укључујући:
· Шта је АТР правило?
· Врсте кредита изузете од квалификоване хипотеке

Шта је АТР правило?

Правило способности за отплату је разумна и добра одлука коју већина хипотекарних зајмодаваца захтева да учини да сте у могућности да вратите зајам.

Према овом правилу, зајмодавци генерално морају да сазнају, размотре и документују приходе, имовину, запослење, кредитну историју и месечне трошкове зајмопримца.Зајмодавци не могу само да користе уводну или „теасер“ стопу да би утврдили да ли зајмопримац може да отплати зајам.На пример, ако хипотека има ниску каматну стопу која расте у каснијим годинама, зајмодавац мора да уложи разумне напоре да открије да ли и зајмопримац може да плати вишу камату.
Један од начина на који зајмодавац може да следи правило о способности отплате је стварање „Квалификоване хипотеке“.

Врсте кредита изузете од квалификоване хипотеке
· Период „само камате“, када плаћате само камату без отплате главнице, што је износ новца који сте позајмили.
· „Негативна амортизација“ која може дозволити да се главница вашег кредита временом повећава, иако плаћате.
· „Балон плаћања“ која су плаћања већа од уобичајених на крају рока кредита.Рок зајма је временски период током којег ваш зајам треба да буде враћен.Имајте на уму да су балон плаћања дозвољена под одређеним условима за кредите малих зајмодаваца.
· Услови кредита који су дужи од 30 година.

19. Шта су обвезнице верности?

Обвезнице верности су дизајниране да заштите своје осигуранике од било каквог губитка који настане као резултат штетних или обмањујућих радњи од стране посебно назначених страна.У већини случајева, обвезнице верности се користе за заштиту корпорација од поступака непоштених запослених.
Упркос чињеници да се зову обвезнице, обвезнице верности су заиста врста полисе осигурања за предузећа/послодавце, која их осигурава од губитака насталих од стране запослених (или клијената) који намерно наносе штету пословању.Они покривају све радње које запосленима доносе финансијску корист или намерно финансијски штете послу.Обвезницама верности се не може трговати и не прикупљају камату као нормалне обвезнице.
 
Резиме
Обвезнице вјерности штите своје осигуранике од злонамјерних и штетних радњи које почине запослени или клијенти.
Постоје две врсте обвезница верности: обвезнице прве стране (које штите компаније од штетних радњи запослених или клијената) и обвезнице треће стране (које штите компаније од штетних радњи уговорених радника).
Обвезнице су корисне јер су део стратегије управљања ризиком компаније, штитећи компанију од радњи које би негативно утицале на њихову имовину.

Обвезнице покривају многе исте ствари које су покривене основним полисама осигурања од криминала као што су провале и крађа, али такође покривају ствари које ове полисе можда не би.Ово укључује ствари као што су преваре, фалсификовање, проневере и многа друга кривична дела „белих оковратника“ која могу да почине запослени у финансијским институцијама и великим компанијама.

20. Шта је стамбени кредит?

Кућни зајам—такође познат као власнички зајам, кредит на рате или друга хипотека—је врста потрошачког дуга.Кућни зајмови омогућавају власницима кућа да се задужују против капитала у свом дому.Износ кредита се заснива на разлици између тренутне тржишне вредности куће и хипотекарног стања власника куће.Кућни зајмови имају тенденцију да буду са фиксном каматном стопом, док типична алтернатива, кредитне линије стамбеног капитала (ХЕЛОЦ), генерално имају варијабилне стопе.

КЉУЧНЕ ТАКЕАВАИС:
Кућни зајам, такође познат као „зајам на рате за стамбени капитал“ или „друга хипотека“, врста је потрошачког дуга.
Кућни зајмови омогућавају власницима кућа да се задужују против капитала у свом пребивалишту.
Износи стамбеног зајма су засновани на разлици између тренутне тржишне вредности куће и хипотеке која доспева.
Кућни зајмови долазе у две варијанте — зајмови са фиксном каматном стопом и кредитне линије за власнички капитал (ХЕЛОЦ).
Кућни зајмови са фиксном каматном стопом дају један паушални износ, док ХЕЛОЦ нуде зајмопримцима револвинг кредитне линије.

21. Шта је одложено финансирање?

У трансакцији са одложеним финансирањем, можете одмах подићи готовину на некретнини како бисте покрили куповну цену и трошкове затварања имовине коју сте претходно купили готовином..Ово вам омогућава да имате предност да будете купац у готовини и да продавцима дате прилику да знају да ће се трансакција затворити, док вам даје могућност да убрзо након тога добијете хипотеку како бисте избегли да сва ваша уштеђевина буде везана у вашој кући.

Можете размишљати о одложеном финансирању као о начину да себи дате предност у преговорима која долази уз плаћање куће у готовини, а да притом себи дајете дугорочну финансијску флексибилност коју дајете мјесечним плаћањем хипотеке умјесто да сами правите „кућу“. сиромашан.”

22. Шта је заплењено у хипотеку?

Рачуни заплене су они рачуни које зајмодавци постављају како би прикупили „унапред“ новац од вас када узмете хипотеку за покривање будућих трошкова као што су порези на имовину и осигурање.Зајмодавци воле да отварају ове рачуне за заплену, јер су тада сигурни да ће порези на имовину и осигурање бити плаћени на време, јер ће они држати новац и плаћати ове трошкове уместо вас.

23. Како сазнати процену тржишне ренте?

Вредност закупа је критична за куповину инвестиционе некретнине.Како онда можемо одредити вредност закупа?Следеће веб странице би вам могле помоћи.
Није потребна пријава, бесплатна.

Зиллов.цом

хттп://ввв.реалтор.цом/

Горње две веб странице се најчешће користе.Имају највећи инвентар, највише саобраћаја на сајту и нуде услуге које станодавца воде од маркетинга до наплате станарине.

хттпс://ввв.худусер.гов/портал/датасетс/фмр.хтмл

Званичан веб-сајт КАНЦЕЛАРИЈЕ ЗА РАЗВОЈ ПОЛИТИКА И ИСТРАЖИВАЊЕ.

Ове три веб странице изнад требале би бити довољне да сазнате процењену тржишну закупнину.
Међутим, ово је само за вашу референцу, ако ће се приход од закупа користити за квалификовани приход, извештај о процени или уговор о закупу ће можда и даље бити потребни.

24. Шта ако не могу да се квалификујем за конвенционални зајам?

Конвенционални кредити имају ограничене захтеве у погледу ДТИ коефицијента/резерве/ЛТВ/кредитне ситуације.Генерално, већина зајмопримаца може да се квалификује за конвенционални зајам са већим приходима и кредитним резултатом.Док је за неке зајмопримце њихов приход мањи или имају различите врсте прихода, што резултира лошим пореским пријавама;Зајмови Фанние Мае можда неће прихватити ову врсту хипотекарних кредита.
У овом случају, можете покушати да сазнате неког хипотекарног зајмодавца који пружа производе који нису КМ.ААА Лендингс сада пружа банковни извод, Платинум Јумбо, Новчани ток инвеститора (Нема потребе за информацијама о запошљавању, Нема потребе за ДТИ), исцрпљивање имовине и Стране националне програме.Свако може пронаћи одговарајући производ по ниској цени и најбољој цени.
Ево неколико примера захвалних сценарија у последње време:
Инвеститори у некретнине са више некретнина укључујући станове без гаранције.---- Новчани ток инвеститора
Самозапослени зајмопримац са одличним кредитом чији приходи наведени у њиховој пореској пријави неће их квалификовати за луксузни дом који могу да приуште.----Само извод из банке
Фалл-оут ситуација у којој је зајмопримац само две године остао без принуде.---- Платинум Јумбо
Зајмопримац је продао свој бизнис вредан више милиона долара, а затим пронашао дом својих снова, али није имао извор прихода који би документовао.----Смањење имовине

ЖЕЛИТЕ ДА РАДИТЕ СА НАМА?