Уобичајени лимити зајма ће се повећати са 647.200 долара у 2022. на 726.200 долара у већини области САД, повећање од око 12 процената;лимити у областима са вишим ценама ће се такође повећати, са 970.800 долара на 1.089.300 долара.*За куће од 1 јединице

Ово је први пут у историји да је америчка савезна влада почела да подржава стамбене кредите преко милион долара, што је веома важан знак!Такође је значајно за све купце кућа.

Дакле, шта је тачно усклађени лимит зајма (ЦЛЛ)?

Који је конвенционални лимит зајма?

Да бисмо разумели шта је конвенционални кредитни лимит, прво морамо разумети шта је конвенционални зајам (Цонформинг Лоан).

Усклађени кредити су данас најчешћи тип зајма на америчком тржишту и већина купаца се пријављује за ову врсту кредита.

Ови зајмови су обично мање строги у погледу захтева купаца и једноставно су државна помоћ за купце са нижим куповним ценама, омогућавајући купцима са нижим кредитним резултатом и нижим уплатама да купе кућу.

По закону, Цонформинг Лоанс се одобравају према правилима Фанние Мае и Фреддие Мац.

Обе компаније ће пласирати кредите као што су хипотекарне хартије од вредности (МБС) и продавати их инвеститорима на отвореном тржишту.

Због веће ликвидности и подршке владе, каматна стопа на усаглашене кредите је обично нижа од каматне стопе на неусаглашене кредите и одобрење није тако строго, али ће у исто време износ кредита који можете добити за ову врсту кредита да не буде превелика.

Дакле, усклађени зајам је хипотека која испуњава критеријуме за износ зајма које су поставили Фанние Мае и Фреддие Мац, а Фанние Мае и Фреддие Мац могу купити само хипотеке испод тог лимита зајма.

Ограничења поставља Федерална агенција за стамбено финансирање (ФХФА).

Како се постављају ограничења за конвенционалне кредите?

Како вредност куће расте током времена, Закон о становању и економском опоравку (ХЕРА), који је усвојила америчка влада 2008. године, предвиђа годишња прилагођавања конвенционалних лимита зајма и успоставља сталну формулу за ограничења кредита како би се узеле у обзир промене у просечним ценама станова. У Сједињеним Америчким Државама.

Границу поставља Федерална агенција за стамбено финансирање (ФХФА), која посматра процентуалне промене просечних цена станова из претходне године које је пријавио Савезни одбор за стамбено финансирање (ФХФБ) у октобру сваке године да би прилагодио конвенционални лимит зајма, који се најављује следећег новембра.

Графикон у наставку приказује промену у ограничењима усклађеног зајма од 1980. до 2023. године, која се примењује на већину Сједињених Држава.

Од почетка 2020. године, ограничење конвенционалног зајма за 2023. такође је значајно повећано јер је потражња за стамбеним некретнинама порасла због рекордно ниских хипотекарних стопа и тренда рада од куће, а просечне продајне цене кућа у САД су порасле за скоро 40%.

Док ФХФА поставља основну линију за конвенционалне лимите зајма, сваки округ има своје конвенционалне лимите зајма.

То је зато што је у неким областима где су цене кућа изнад националног просека, као што су Њујорк, Сијетл и Сан Франциско, средња вредност локалне куће достигла 115% или више од конвенционалног лимита зајма.

У овим областима, ФХФА дозвољава позајмљивање већих износа за конвенционалне зајмове (супер усаглашени зајмови), такође познати као кредити са високим балансом.

За кредите са високим салдом, ХЕРА даље захтева да максимално задуживање не прелази 150% лимита усклађеног зајма.

Користећи четири законом одређена подручја високих трошкова као примере Аљаске, Хаваја, Гуама и Америчких Девичанских острва.Ограничење зајма високог салда за 2023. је 150% од лимита конвенционалног зајма, или 1.089.300 долара.(726.200 УСД*150%=1.089.300 УСД)

Како ово утиче на купце кућа?

Виши конвенционални лимити зајма значе да купци кућа могу лакше да испуне конвенционалне услове зајма, а конвенционални зајмови који испуњавају ограничења обично имају ниже АПР и ниже месечне уплате за зајмопримце.

Зајмови који премашују ограничења конвенционалних кредитних лимита се генерално називају Јумбо кредити, који обично имају више каматне стопе од Конформних кредита.

Али са Фед-овим шест великих повећања стопа током године, каматне стопе на конвенционалне зајмове су генерално порасле.Према најновијим статистичким подацима Фреди Мека, просечна каматна стопа на хипотеку са фиксном каматном стопом на 30 година је 6,49%, што је дупло више него на почетку године!

Али сада ААА ЛЕНДИНГС нуди Јумбо Лоан производ са ниском каматном стопом5.250%!