У овом тренутку, амерички банкарски сектор је ушао у фазу раздвајања.

Током овог периода, банкарска индустрија је водила релативно јединствен посао, а и обим пословања и величина пословања били су ограничени у одређеном степену.

У децембру 1999. године, у САД је усвојен Закон о модернизацији финансијских услуга, који је елиминисао границе између банака, институција за хартије од вредности и осигуравајућих институција у смислу обима пословања, чиме је окончано скоро 70 година раздвајања.

 

„Прошли живот“ хипотека

Првобитно, хипотекарни кредити су углавном били кредити са балон отплатом у кратком или средњем року.

Међутим, ови кредити су били веома осетљиви на промене цена станова, а када је почела Велика депресија, цене станова су наставиле да падају, а банке су се суочавале са великим износима лоших дугова, стварајући зачарани круг који је резултирао губитком својих домова и великим бројем банке у стечају.

Након кризе, у циљу стимулисања привреде и решавања стамбеног проблема становника, САД су почеле да помажу становницима у добијању хипотекарних кредита у виду државних гаранција.

Савезна национална хипотекарна асоцијација (ФНМА или Фанние Мае) основана је 1938. првенствено за куповину хипотека за које гарантује Федерална стамбена управа (ФХА) и Администрација за ветеране (ВА) и почела је да купује редовне хипотеке за које гарантује држава 1972. године.

У то време, тржиште хипотекарних кредита у целини је још увек било веома нефункционално, а у позадини сегментације, инвестиционе банке су постепено откривале да кроз секјуритизацију имовине могу да разложе један стамбени хипотекарни кредит са великом количином новца на велики број обвезнице мањих износа, што је знатно побољшало ликвидност.

Стога је 1970. године влада створила Федералну хипотекарну корпорацију (ФХЛМЦ или Фреддие Мац) како би у потпуности развила секундарно тржиште за стамбене хипотеке.

Стварање Фреддие Мац-а директно је допринело развоју секундарног тржишта стамбених хипотека и дало зелено светло за секјуритизацију хипотека.

 

Разлика између хипотекарног зајмодавца и банке за становништво

Када зајмопримац размишља о подношењу захтева за стамбени кредит, два најчешћа начина су да оде директно у банку (Банка за малопродаје) или код хипотекарног брокера (Хипотекарни зајмодавац).

Банка за становништво (комерцијална банка), с друге стране, обично је мешовита компанија која нуди хипотеке, као и финансијске услуге као што су штедња, кредитне картице, ауто кредити и инвестиције.

Када се зајмопримац обрати одређеној банци, он ће имати приступ само информацијама и услугама те банке, а услуге банке су често ограничене на сам кредит, што отежава потпуну интеграцију замршености односа између куће и кредита.

Иако накнаде банке за становништво могу бити ниже, хипотекарни зајмодавац обично нуди професионалнију услугу, бржи одговор и шири избор производа за ширу публику.

Хипотекарни зајмодавац може да пружи зајмопримцима свеобухватно и професионално кредитно саветовање, помогне гостима да одговоре на низ сложених питања о кредитима и портфолију финансирања, и међу десетинама производа пронађу најбољи за зајмопримца.

То такође значи да је позиција зајмодавца повољнија за зајмопримце, јер имају више опција и опипљивих користи.

 

Може се рећи да проналажење доброг хипотекарног зајмодавца и доброг креатора хипотекарног кредита може зајмопримцу уштедети новац, време и добити најбоље информације о производу први пут.