Хипотека са подесивом стопом
Зајмопримци треба да га размотре
09.06.2022
Како су хипотекарне стопе последњих недеља порасле на нивое који нису виђени више од једне деценије, зајмопримци стамбених кредита разматрају своје опције финансирања.Према Удружењу хипотекарних банкара, у првој недељи маја, око 11 одсто захтева за хипотеку односило се на хипотеке са подесивом стопом (АРМ), што је скоро двоструко више од удела АРМ захтева пре три месеца када су хипотекарне стопе биле ниске.
Према неким искусним стручњацима, зајмопримци су сада отворенији за АРМ због потенцијалних уштеда.Свака ситуација је другачија, али видимо интересовање купаца први пут и поновних купаца.Све више и више зајмопримаца дефинитивно преиспитује своје опције везане за хипотеке са подесивом стопом у односу на хипотеке са фиксном каматном стопом.Поновљени купци су релативно отворени за избор АРМ-а, док већина купаца куће који први пут и даље настављају са хипотекама на 30 година са фиксном каматном стопом.
Када каматне стопе расту, зајмопримци желе АРМ из следећих разлога:
Прво, АРМ је и даље користан ако зајмопримци знају да неће носити имовину током типичног периода од 15 или 30 година хипотеке са фиксном каматном стопом.Друго, извештај је открио да се приступачност становања погоршала – али не свуда.Када каматне стопе порасту, вјероватније је да ће зајмопримци размотрити АРМ у нади да ће стопе пасти у будућности.Треће, неки зајмопримци могу знати да ће поседовати имовину (или је финансирати) само 5 до 10 година, што АРМ чини идеалним за њихов финансијски план.
Предности АРМ-а
АРМ имају ниже каматне стопе током почетног периода (нпр. 5, 7 или 10 година), тако да је месечна отплата хипотеке знатно нижа од 30-годишњег кредита са фиксном каматном стопом.Чак и ако се каматне стопе прилагоде више у будућности, зајмопримци обично добијају више прихода до тада.АРМ обезбеђују повећан новчани ток јер је каматна стопа повезана са делом хипотеке са фиксном стопом нижа док се каматне стопе не прилагоде.АРМ ће омогућити зајмопримцима да удобније приуште скупљи дом уз нижу стопу отплате.
Недостаци АРМ-а
АРМ стопе су обично ниже од хипотека са фиксном каматном стопом.Међутим, власници кућа ће бити подложни тржишним флуктуацијама и непредвидивим каматним стопама.Ако каматне стопе порасту много више, то би могло значајно повећати отплате стамбених кредита зајмопримаца и потенцијално их довести у финансијске потешкоће.Нико не зна тачно шта ће се десити са каматама.Ако каматне стопе порасту, зајмопримци могу бити у најбољој финансијској позицији да подносе веће отплате.Лоша страна АРМ-а има везе са неизвесношћу будућности окружења каматних стопа.Повећање каматних стопа од 2% на кредит од 500.000 долара (са 4% на 6%) повећало би главницу и камату за 610 долара месечно.
Како је АРМ функционисао?
АРМ-ови обично имају почетни рок са фиксном стопом од 5, 7 или 10 година.Када истекне рок са фиксном стопом, каматна стопа се обично прилагођава сваких шест месеци или годишње.
Фиксне стопе зајмопримаца су ниже за почетни рок кредита, обично 5, 7 или 10 година.У зависности од услова кредита зајмопримца, камата се може повећати за 2% годишње на крају тог рока, али неће прелазити 5% током трајања кредита.Каматне стопе такође могу пасти.Након почетног периода са фиксном каматном стопом, нова плаћања зајмопримаца ће се кориговати на основу стања главнице у то време.На пример, каматна стопа може порасти за 2%, али стање кредита зајмопримаца може се смањити за 40.000 долара.
Корисници и не-корисници АРМ-а
АРМ може бити добра опција за зајмопримце који знају да неће задржати своју имовину дуже од периода са фиксном стопом АРМ-а.АРМ су опција ако зајмопримац има финансијску способност да издржи значајне флуктуације каматних стопа и могуће веће отплате.Неки зајмопримци такође бирају АРМ ако су уверени да је тренутни тренд високих и растућих каматних стопа неодржив и да ће стопе пасти и омогућити им рефинансирање у будућности.Међутим, већина зајмопримаца преферира финансијску сигурност хипотекарног производа са фиксном каматном стопом.
Ако зајмопримци имају добру финансијску дисциплину, АРМ су одрживе опције.Ако имају велики износ дуга који се временом може повећати, АРМ може бити финансијски опасан.АРМ-ови најбоље служе зајмопримцима који знају да ће њихова хипотека бити на имовини само током почетног периода са фиксном каматном стопом.Ова ситуација избегава неизвесност будућих каматних стопа.
Изјава: Овај чланак је уредио ААА ЛЕНДИНГС;део снимака је преузет са интернета, позиција сајта није представљена и не сме се поново штампати без дозволе.На тржишту постоје ризици и улагање треба да буде опрезно.Овај чланак не представља лични савет за инвестирање, нити узима у обзир специфичне инвестиционе циљеве, финансијску ситуацију или потребе појединачних корисника.Корисници треба да размотре да ли су мишљења, мишљења или закључци садржани у овом документу прикладни за њихову конкретну ситуацију.Инвестирајте у складу са тим на сопствени ризик.
Време поста: Јун-10-2022